La prima de seguro
El seguro es una parte esencial de la planeación financiera. Los seguros te pueden proteger a ti, a tu familia y a tu empresa frente a situaciones imprevistas y te proporcionan seguridad financiera en caso de accidente, enfermedad o catástrofe. Sin embargo, para poder gozar de los beneficios de un seguro debes pagar un costo, y ese costo se denomina prima de seguro.
Aquí te contaremos qué es una prima de seguro y cómo se calcula, con base en los factores que determinan su precio.
¿Qué es?
Una prima de seguro es la cantidad de dinero que una persona o empresa paga a una compañía de seguros a cambio de tener una cobertura, es decir de contar con protección en caso de que suceda un evento o riesgo específico que esté amparado por el seguro. Las compañías de seguros utilizan las primas que reciben para pagar las reclamaciones a los asegurados que han sufrido pérdidas cubiertas por sus pólizas.
Las primas de seguro se pueden pagar mensual, trimestral o anualmente, según las condiciones de tu póliza, es decir, el contrato donde se describen las condiciones bajo las cuales adquieres el seguro. El valor de la prima se determina por varios factores, como el tipo de seguro, el valor de la cobertura y el nivel de riesgo del asegurado; además la prima de un seguro puede incluir costos adicionales, como gastos administrativos o impuestos, según el tipo de seguro.
¿Cómo se calcula?
La prima del seguro se calcula según el nivel de riesgo asociado a la póliza, es decir, de la probabilidad de que un asegurado sufra un siniestro. Cuanto mayor sea la probabilidad de que se produzca el siniestro, mayor será la prima. En general, las compañías aseguradoras tienen en cuenta los siguientes factores para calcular el valor de la prima:
- Tipo de póliza: Los distintos tipos de pólizas de seguro tienen primas diferentes, dependiendo de sus coberturas. Entre los tipos de pólizas de seguros se encuentran los seguros de vida, seguros de automóvil, seguros de transporte, seguros del hogar, seguros pyme, entre otros. Por ejemplo, en un seguro de automóvil la prima se basa en factores como: el tipo de auto, la edad del conductor, su historial de conducción y la cantidad de cobertura requerida, por lo que el valor de su prima será diferente al de cualquier otro tipo de seguro.
- Valor asegurado: Es el monto máximo de dinero que puede recibir el asegurado como indemnización, por parte de la aseguradora en caso de que ocurra un siniestro. Cuanto mayor sea el valor asegurado, mayor será la prima. Esto se debe a que la compañía de seguros asume un pago mayor si se materializa el riesgo.
- Evaluación del riesgo: El nivel de riesgo asociado a la póliza es uno de los principales factores para determinar la prima del seguro. Las aseguradoras utilizan datos históricos para evaluar la probabilidad de que un asegurado sufra un siniestro y según esto, ajustan la prima.
- Deducible: El deducible es la cantidad de dinero que asume el tomador o asegurado cuando ocurre un siniestro. Puede ser un monto específico, un porcentaje del valor asegurado o un número de salarios mínimos. Es el mecanismo que tienen las compañías de seguros para compartir la pérdida con los asegurados y que estos eviten que ocurra un siniestro.
- Edad y salud: Algunas pólizas, por ejemplo, las de seguro de vida, tienen en cuenta la edad y la salud del tomador del seguro. Las personas mayores o con alguna afectación en su salud, pueden tener primas más altas debido a que hay un mayor riesgo de siniestro.
- Ubicación: La ubicación del tomador del seguro también puede influir en la prima, ya que en determinadas zonas pueden ser más propensas a riesgos específicos, como huracanes o terremotos. Esto influye, por ejemplo, en los seguros del hogar y los seguros de copropiedades.
- Historial de siniestros: A los asegurados que tienen un historial de reclamaciones por siniestros se les pueden cobrar primas más altas, ya que se les considera un riesgo mayor para la compañía de seguros.
- Puntuación crediticia: En algunos casos las compañías de seguros pueden utilizar la puntuación crediticia del tomador del seguro para determinar su prima. Una puntuación crediticia más alta puede dar lugar a una prima más baja, ya que se considera un indicador de responsabilidad financiera y por ende un menor riesgo de no pago.
- Factores económicos: La inflación puede influir en las primas de los seguros, ya que puede dar lugar a primas más altas, pues aumenta el costo de los bienes y servicios de toda la economía.
Es importante tener en cuenta que las primas de seguro pueden cambiar con el tiempo, dependiendo de los factores que afectan al riesgo asociado a la póliza. Como tomador de un seguro debes revisar tus pólizas con regularidad y comparar entre varias compañías de seguros para asegurarte de que obtienes la mejor cobertura posible a un precio razonable.
